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移動支付的桎梏：技術標準不統(tǒng)一

2009/08/13

　　核心提示：制約移動支付行業(yè)發(fā)展的幾個方面，除了交易的安全、政策風險及配套法律，硬件設備及行業(yè)標準的統(tǒng)一也是相當重要的因素。目前已開展了多個SIMpass試點應用，包括中國移動集團、湖南移動、廈門移動、蘇州移動、廣東移動、大連移動以及泰國移動 TrueGroup等。

　　移動支付全球標準混戰(zhàn)

　　制約移動支付行業(yè)發(fā)展的幾個方面，除了交易的安全、政策風險及配套法律，硬件設備及行業(yè)標準的統(tǒng)一也是相當重要的因素。

　　工信部科技司副司長代曉慧在09年移動支付大會上曾談到，如何提供安全的解決方案保證用戶交易安全是目前產業(yè)界需要考慮的最大問題。另外一點就是支付的標準化，這需要主管部門、運營商、產業(yè)界同仁共同努力制定出產業(yè)標準�！�

　　到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。因此，移動運營商、銀行業(yè)、設備制造商等移動支付各個環(huán)節(jié)的參與者們成立了各種各樣的組織，以期推出自身主導的技術標準或業(yè)務標準。

　　例如，移動運營商驅動的標準組織： SimPay、Starmap Mobile聯(lián)盟、GSM聯(lián)盟、ETSI(歐洲電信標準協(xié)會)、UMTS論壇；銀行業(yè)驅動的標準組織：Mobey論壇；跨行業(yè)的驅動組織：MPF(移動支付論壇)、PayCircle、MPA(移動支付協(xié)會)；設備制造商驅動的MET(移動電子交易)組織；技術驅動組織：OMA(開放移動聯(lián)盟)、IrDA(紅外數(shù)據(jù)協(xié)會)；識別方法驅動組織：Radicchio、Liberty聯(lián)盟和金融服務組織：ECBS(歐洲銀行標準委員會)、FSTC(金融服務技術協(xié)會)、IFX(交互式金融交換論壇)和ARTS (零售技術標準協(xié)會)等。

　　其中，與移動支付相關的主要組織和標準有：The Mobile Payment Forum移動支付論壇、PayCircle聯(lián)盟、Mobey論壇、Simpay、The MeT Initiative 移動設備生產商協(xié)會、The Open Mobile Alliance 移動支付技術協(xié)會、Paybox.net、The Radicchio Initiative、歐洲銀行標準委員會(ECBS)。因為缺乏被普遍接受的標準，許多公司都不止參與一個相關的組織和機構。

　　主要技術分歧

　　在手機移動支付的實現(xiàn)技術方面，除了WAP 及短信等支付手段，更直接的就是NFC功能。這種技術實現(xiàn)方式，可通過SIM卡方案、手機芯片內置方案、SIM卡+NFC 芯片三種方式實現(xiàn)。其中，基于SIM卡/UIM卡的單芯片技術是將NFC功能通過SIM卡來實現(xiàn)。該方法不需要更換手機，但需要更換具有NFC功能的SIM/UIM卡。國內一些企業(yè)多支持這種技術，如握奇數(shù)據(jù)、北京泛在、東信和平等，其產品分別為SIMpass、SoSIM、RF-SIM

　　SIMpass技術應用

　　SIMpass是一種雙界面SIM卡技術，可通過兩種方法實現(xiàn)，一種是定制手機方案，這種方案將天線組件內置在手機之中，手機中只要裝入SIMpass卡片就可以實現(xiàn)非接觸通信。另一種是低成本天線組方案。這種方案不需要對手機進行任何改造，整個系統(tǒng)包括SIMpass卡片和一個與之配合的天線組件，只需將SIMpass卡片和天線一起安裝在手機中便可工作。

　　目前已開展了多個SIMpass試點應用，包括中國移動集團、湖南移動、廈門移動、蘇州移動、廣東移動、大連移動以及泰國移動 TrueGroup等。

　　其中，湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試點工作，目前試用人數(shù)達500人，應用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美發(fā)消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態(tài)。

　　廈門移動已經采購兩萬張雙界面SIM卡用于公交一卡通的應用，目前已經發(fā)放500張卡片，使用效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平臺的建設。

　　廣東移動已經確定搭建基于雙界面SIM卡的移動支付平臺，主要應用在廣州的地鐵項目；廣東移動省公司及江門公司在一卡通內部應用上已經換卡2000張。

　　中國移動集團總部、廣東移動省公司等已將SIMpass用于大樓門禁、內部食堂、小賣部等，員工充分體驗這項技術帶來的便利。泰國移動運營商 TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡合同，用于麥當勞、影院的消費。

　　SoSIM技術應用

　　SoSIMTM2.0智能卡具有更換方便、體積小、通用性強(即不受手機型號、電池形式等影響)、信息傳輸穩(wěn)定、天線卡片一體化等特點。在SoSIMTM2.0智能卡上裝有實時操作系統(tǒng)，通過特殊的MCU智能芯片準確快捷的調配通話、金融支付、RF信息傳輸?shù)墓ぷ�，在其一種功能正在工作的同時不會影響其他功能的工作，例如正在使用手機做支付的同時不會影響用戶正常的手機通話，可以做到實時調配互不影響。

　　SoSIMTM智能卡外表與現(xiàn)在使用的手機SIM卡無任何差別，可以直接在普通使用SIM/UIM卡的手機上即插即用，其卡片中用于移動支付的PBOC單元已通過中國人民銀行卡檢測中心認證。SoSIMTM2.0智能卡保留了原有手機SIM卡的正常通訊功能的同時，還具有“手機錢包”、“金融支付”、“積分消費”、“定向信息接收”等功能。

　　RFID技術應用

　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術向手機領域滲透的產品，是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動通訊功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進行近距離無線通信，從而能夠擴展至非典型領域，尤其是手機現(xiàn)場支付和身份認證功能。

　　RFID-SIM支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸接口負責實現(xiàn)SIM卡的應用，完成手機卡的正常功能，例如：電話、短信功能等。于此同時，非接觸界面可以實現(xiàn)非接觸式消費、門禁、考勤等應用。并且由于支持空中下載相關規(guī)范(OTA和WIB規(guī)范)，RFID-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實時更新手機中的應用程序或者給帳戶充值，從而使手機真正成為隨用隨充的智能化電子錢包。

　　該協(xié)議目前已通過歐洲電信標準協(xié)會ETSI、中國移動等的認可，所有的SIM卡廠商也支持該協(xié)議。它主要應用是在小額非移動支付。例如在法國巴黎地鐵運營商就把公交票、地鐵票下載到SIM卡上，手機在讀卡器上輕輕一晃就可以坐地鐵。

　　現(xiàn)實的市場現(xiàn)狀

　　雖然說目前有多種的NFC實施方案，但最大的阻礙反而是來自市場推廣方面。最實際的例如我們經常接觸到的收款機、POS機等終端大都基于13.56MHz標準，與中移動主推的是2.4GHz標準，這就存在不兼容現(xiàn)象。更換這些終端將是巨大的一筆開支，這筆錢誰出。要知道，目前商戶所使用的收款機這些終端都是由銀行提供，中國移動對此是否愿意買單。

　　借鑒國外的先進經驗，例如在韓國，不少運營商選擇和銀行一起成立合資公司，共同出資50%，然后由新的實體來承擔運營，雙方共同從新公司的業(yè)務中分享收益。此前，市場有傳言稱國資委建議中國移動入股中國工商銀行，業(yè)界一度猜測此舉與二者共同發(fā)展移動支付業(yè)務有密切關系。

　　另外，我們也看到， 中國人民銀行對中國移動的2.4Ghz的RFID-SIM技術標準并不“感冒”，央行搖擺不定的態(tài)度勢必對NFC技術的推廣產生舉足輕重的影響。

　　另一個問題就是手機實名制的問題。目前我國手機實名制尚未實行，而讓用戶在手機中存入上千元費用也太不現(xiàn)實，因此首先需要解決手機實名制問題，將手機卡與用戶個人的借記卡進行綁定掛鉤；然后在運營支撐的計費系統(tǒng)改造為融合計費系統(tǒng)。以中國移動后臺計費系統(tǒng)為例，應用OCS與BOSS系統(tǒng)相結合的計費模式，將目前的預付費與后付費統(tǒng)一為融合計費，將信譽度較差的用戶放在OCS上，而大量用戶則沿用BOSS系統(tǒng)。

計算機世界網(www.ccw.com.cn)


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