中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析
2004/04/05
1.2003年中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)始浮出水面
其實(shí)從2002年開(kāi)始，移動(dòng)支付就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)，2002年5月，中國(guó)移動(dòng)開(kāi)始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點(diǎn)帶動(dòng)了相關(guān)興趣方，尤其是以中國(guó)銀聯(lián)為主的金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注，使得當(dāng)時(shí)有種觀點(diǎn)認(rèn)為是2003年甚至是未來(lái)幾年內(nèi)能夠?yàn)橐苿?dòng)公司以及相關(guān)行業(yè)帶來(lái)規(guī)模效益的增值業(yè)務(wù)。2003年，各地移動(dòng)通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從年初湖南移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司推出的銀行賬號(hào)捆綁的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，到9月份北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機(jī)錢(qián)包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，直至到12月中上海推出出租車(chē)上的銀行移動(dòng)POS機(jī)。這些跡象似乎也對(duì)應(yīng)了2002年的預(yù)測(cè)。中國(guó)聯(lián)通在大力推動(dòng)cdma業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予了厚望，也與中國(guó)銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴。2002年5月中聯(lián)通在江蘇無(wú)錫正式推出"小額支付移動(dòng)解決方案"試驗(yàn)系統(tǒng)，但中國(guó)聯(lián)通在2002年下半年轟轟烈烈的宣傳之后，2003年并沒(méi)有大發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。從各種新業(yè)務(wù)中我們可以感受到經(jīng)過(guò)移動(dòng)公司和金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)方面的努力，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶(hù)的生活中。
但是我們應(yīng)該同時(shí)可以感受得到，無(wú)論是中國(guó)電信和中國(guó)移動(dòng)，似乎都是同一個(gè)模式的運(yùn)作，與中國(guó)銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作固然重要，但似乎也束縛了兩家公司在小額支付方面的業(yè)務(wù)多樣化，目前我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)不是很明顯。從簡(jiǎn)單的小額支付到與銀行信用卡捆綁的繳費(fèi)業(yè)務(wù)、查詢(xún)業(yè)務(wù)等推出，移動(dòng)公司在各地推出業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性沒(méi)有給用戶(hù)整體的業(yè)務(wù)推廣、發(fā)展策略思路，其后果就是相關(guān)的手機(jī)和業(yè)務(wù)菜單和手機(jī)操作似乎都沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的、大眾易于接受和學(xué)習(xí)的方式。我們看到眾多的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)似乎成了移動(dòng)通信公司、金融服務(wù)公司所提供的一種復(fù)雜的額外服務(wù)，還沒(méi)有真正大范圍推廣起來(lái)。
2. 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展環(huán)境和前景分析
從筆者的角度看，實(shí)質(zhì)上講移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)結(jié)合，為用戶(hù)提供通過(guò)更為便利的手機(jī)這種手段來(lái)進(jìn)行商品交易、繳費(fèi)等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)種類(lèi)看，無(wú)外乎可以分為小商品交易、電子內(nèi)容(產(chǎn)品)支付、服務(wù)付費(fèi)、繳費(fèi)等銀行服務(wù)等幾類(lèi)。
小商品交易業(yè)務(wù)給用戶(hù)的最直接體會(huì)是通過(guò)手機(jī)操作，購(gòu)買(mǎi)飲料等實(shí)質(zhì)性的產(chǎn)品。該類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展要依賴(lài)擺放在公眾場(chǎng)所的飲料機(jī)的設(shè)置密度，公眾對(duì)類(lèi)似小商品購(gòu)買(mǎi)的方便度等因素。從我國(guó)的國(guó)情看，眾多的超市、小商品銷(xiāo)售點(diǎn)已經(jīng)基本滿(mǎn)足了用戶(hù)對(duì)類(lèi)似小商品的購(gòu)買(mǎi)需求，因此這類(lèi)在日本和韓國(guó)受到普遍歡迎的業(yè)務(wù)似乎在中國(guó)難以找到適合發(fā)育的土壤，對(duì)此，中國(guó)的移動(dòng)支付從業(yè)者有著比較清醒的認(rèn)識(shí)。
小額服務(wù)付費(fèi)是指用戶(hù)通過(guò)手機(jī)來(lái)支付服務(wù)業(yè)務(wù)費(fèi)用。西歐的移動(dòng)支付以此為主要的業(yè)務(wù)類(lèi)型，目前最流行的就是支付停車(chē)或者洗車(chē)費(fèi)等。例如意大利布雷西亞電信公司和移動(dòng)通信巨頭沃達(dá)豐公司在12月簽署的業(yè)務(wù)協(xié)議，雙方合作為用戶(hù)提供移動(dòng)付費(fèi)停車(chē)(M-Pay Park)，手機(jī)用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)直接支付停車(chē)費(fèi)，而不需再用硬幣或購(gòu)買(mǎi)停車(chē)票等停車(chē)付費(fèi)方式。在此之前，包括paybox、Mint等最先在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索的運(yùn)營(yíng)商都提供類(lèi)似的服務(wù)。但是我們要看到，歐洲的停車(chē)?yán)U費(fèi)手續(xù)相對(duì)來(lái)說(shuō)要比中國(guó)復(fù)雜，其無(wú)人值守使得消費(fèi)者需要儲(chǔ)備零錢(qián)，或者需要到附近的報(bào)攤等購(gòu)買(mǎi)停車(chē)卡等。通過(guò)手機(jī)支付停車(chē)費(fèi)能夠消除這種不便利性。但是對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，服務(wù)行業(yè)的連鎖管理性比較差，高科技含量也低，很難想像這些以傳統(tǒng)收費(fèi)方式為主的小額服務(wù)行業(yè)能夠全面接受和歡迎類(lèi)似的業(yè)務(wù)。但是不排除在特殊的場(chǎng)所，例如大型商場(chǎng)、機(jī)場(chǎng)等地下停車(chē)場(chǎng)可能會(huì)成為類(lèi)似業(yè)務(wù)的接受者，場(chǎng)所業(yè)主主要從疏通流量提高效率等角度出發(fā)進(jìn)行投資為用戶(hù)提供服務(wù)，提升自身的服務(wù)價(jià)值。
以繳費(fèi)業(yè)務(wù)為代表的移動(dòng)銀行服務(wù)目前是我國(guó)銀行系統(tǒng)參與的移動(dòng)支付主要業(yè)務(wù)類(lèi)型。北京移動(dòng)等推出的“手機(jī)錢(qián)包”服務(wù)其實(shí)就是這個(gè)業(yè)務(wù)非常典型的應(yīng)用。通過(guò)與銀行卡的捆綁，將SIM卡與銀行賬號(hào)自然聯(lián)系起來(lái)，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)來(lái)操作自己的銀行賬號(hào)，從而完成移動(dòng)銀行的功能，也使得我們的貨幣電子化，增加貨幣持有的安全性。這兩年來(lái)，用戶(hù)已經(jīng)備受到銀行支付各種費(fèi)用的復(fù)雜費(fèi)時(shí)所困擾，而繳費(fèi)的不定期性和迫切性也使得很多用戶(hù)產(chǎn)生了隨時(shí)支付費(fèi)用的需求。同時(shí)，通過(guò)手機(jī)與銀行卡的捆綁，可能能夠激活目前沉睡中的數(shù)量巨大的銀行信用卡。很顯然，在這個(gè)領(lǐng)域銀行占到了主導(dǎo)地位，也是主要的利益受益方。對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，搭建移動(dòng)支付平臺(tái)為銀行提供了一個(gè)新的渠道，移動(dòng)公司希望在增加業(yè)務(wù)量的同時(shí)，能夠從傳送在這個(gè)平臺(tái)上的商品交易中抽取傭金，而且這樣還規(guī)避了很多金融政策和其他風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外的移動(dòng)銀行其實(shí)并不能算成功的，美國(guó)的幾個(gè)推出移動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)紛紛停止提供服務(wù)，對(duì)于更多的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，信用卡已經(jīng)是一種電子貨幣，與手機(jī)的捆綁并沒(méi)有帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的便利，另外，通過(guò)手機(jī)進(jìn)行銀行查賬等業(yè)務(wù)安全和隱秘性差。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，信用卡制度的發(fā)展還處于用戶(hù)開(kāi)發(fā)階段，更多的大眾用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣改變起來(lái)并不是那么容易。那么信用卡制度不健全可能反倒是個(gè)機(jī)會(huì)。但是用戶(hù)在觀念轉(zhuǎn)變的過(guò)程中是直接接受信用卡，還是接受手機(jī)作為電子貨幣的代表，還是個(gè)未知數(shù)。雖然目前移動(dòng)公司似乎主推該業(yè)務(wù)，但筆者個(gè)人認(rèn)為后者并不是那么樂(lè)觀，當(dāng)然同樣不排除在某些領(lǐng)域，通過(guò)手機(jī)與信用卡的捆綁，順利完成商品交易是可行的。
也許很多人并沒(méi)有意識(shí)到，電子內(nèi)容(產(chǎn)品)支付其實(shí)已經(jīng)是目前移動(dòng)支付的一個(gè)主要業(yè)務(wù)。在各門(mén)戶(hù)網(wǎng)站為用戶(hù)提供鈴聲下載等內(nèi)容的同時(shí)，他們通過(guò)中國(guó)移動(dòng)代為收費(fèi)，其實(shí)本身已經(jīng)是一種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)和付費(fèi)方式用戶(hù)接受起來(lái)非常自然，甚至可以說(shuō)是沒(méi)有其他更好的支付方式。從這個(gè)理念出發(fā)，筆者個(gè)人認(rèn)為將來(lái)類(lèi)似電子內(nèi)容的很多服務(wù)和商品的支付會(huì)成為移動(dòng)支付的主要收入來(lái)源，最典型的應(yīng)用應(yīng)該算是彩票投注服務(wù)。用戶(hù)彩票投注實(shí)質(zhì)上是購(gòu)買(mǎi)了一串號(hào)碼，通過(guò)手機(jī)來(lái)獲取和存儲(chǔ)號(hào)碼要安全得多，這點(diǎn)非常符合個(gè)人用戶(hù)的需求，而隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)的便利性也符合眾多彩票個(gè)人用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣。
從移動(dòng)通信公司的表現(xiàn)看，目前在中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)似乎更為注重的是政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也就是說(shuō)移動(dòng)通信公司通過(guò)推出手機(jī)錢(qián)包等業(yè)務(wù)，建立起與中國(guó)銀行系統(tǒng)之間的聯(lián)系，為將來(lái)可能出現(xiàn)的各種移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)的推廣奠基。但是從更多的業(yè)務(wù)提供者角度看，市場(chǎng)顯得缺乏親近用戶(hù)的應(yīng)用以及相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并不利于他們的生存。如何協(xié)調(diào)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還需要從業(yè)者探索和努力。
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